2008年2月26日 星期二

債務清算或更生專業免費咨詢

債清法-債務清理-
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2008/02/23 21:36
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消費者債務清理條例草案條文

債清法-債務清理-
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公發布日: 95.04.11

.摘  要: 消費者債務清理條例草案條文總說明暨對照表(預告終止日 95.05.31)
.公布單位: 司法院   資料來源:http://nwjirs.judicial.gov.tw/GNNWS/NNWSS002.asp?id=3713

**消費者債務清理條例草案總說明 **更生程序流程圖 **清算程序流程圖
消費者債務清理條例草案條文 (預告終止日 95.05.31)
【章節索引】
第一章 總則 第一節 通則 §1
第二節 監督人及管理人 §16
第三節 債務人財產之保全 §19
第四節 債權之行使及確定 §28
第五節 債權人會議 §38
第二章 更生 第一節 更生之聲請及開始 §42
第二節 更生之可決及認可 §53
第三節 更生之履行及免責 §74
第三章 清算 第一節 清算之聲請及開始 §81
第二節 清算財團之構成及管理 §99
第三節 清算債權及債權人會議 §112
第四節 清算財團之分配及清算程序之終了 §123
第五節 免責及復權 §133
第四章 附則 §147

【法規內容】
第一章  總 則  第一節  通 則
第一條
  為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其債務,以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係,保障債權人之公平受償,謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展,特制定本條例。
**說明**
   明定本條例之立法目的,在於使陷於經濟上困境之消費者,得分別情形依本條例所定重建型債務清理程序(更生)或清算型債務清理程序(清算)清理債務,藉以 妥適調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係,保障債權人獲得公平受償,並謀求消費者經濟生活之更生機會,從而健全社會經濟發展。
第二條
  本條例所稱消費者,指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。
  前項小規模營業指營業額平均每月新臺幣二十萬元以下者。
**說明**
   一、為符合費用相當性原理及程序經濟原則,本條例適用對象為自然人,並限定其範圍為最近五年內未從事營業活動者,如:單純受領薪水、工資之公務員、公司 職員、勞工;或從事小規模營業活動者,如:計程車司機、攤販等,俾此等自然人得利用較和解、破產程序為簡速之更生及清算程序清理債務,助益其適時重建更 生。
  二、本條所指小規模營業,參照統一發票使用辦法第四條第一款,及財政部75/07/12台財稅第7526254號函訂定營業人使用統一發票銷售額標準為平均每月二十萬元,故規定其事業每月營業額平均在二十萬元以下。
第三條
  債務人不能清償債務或有不能清償之虞者,得依本條例所定更生或清算程序,清理其債務。
**說明**
  明定消費者得依本條例所定更生或清算程序清理債務之原因為不能清償債務或有不能清償之虞。
第四條
  債務人為無行為能力人或限制行為能力人者,本條例關於債務人應負義務及應受處罰之規定,於其法定代理人亦適用之。
**說明**
   債務人為無行為能力人者,應由法定代理人代為意思表示並代受意思表示;為限制行為能力人者,為意思表示及受意思表示,應得法定代理人之允許,前者,實際 行為人為其法定代理人,後者,法定代理人亦有決定權,本條例關於債務人應負義務及應受處罰之規定,如不擴張適用於法定代理人,無法達更生或清算程序清理債 務之功能,爰設本條。
第五條
  更生及清算事件專屬債務人住所地之地方法院管轄。
  不能依前項規定定管轄法院者,由債務人主要財產所在地之地方法院管轄。
**說明**
  一、更生及清算事件,明定專屬債務人之住所地之法院管轄,爰設第一項。
  二、債務人在我國無住所者,則由主要財產所在地之地方法院管轄,以杜爭議,爰設第二項。
第六條
  聲請更生或清算,徵收聲請費新臺幣一千元。
  郵務送達費及法院人員之差旅費不另徵收。但所需費用超過應徵收之聲請費者,其超過部分,依實支數計算徵收。
  前項所需費用及進行更生或清算程序之必要費用,法院得酌定相當金額,定期命聲請人預納之,逾期未預納者,除別有規定外,法院得駁回更生或清算之聲請。
**說明**
  一、本條第一項明定聲請更生或清算應徵收之費用。
  二、有關郵務送達費及法院人員之差旅費,在聲請費範圍內,為避免繁瑣不另徵收。惟如所需費用超過應徵收之聲請費者,其超過部分,仍應徵收,爰設第二項規定如何徵收。
   三、進行更生或清算程序所需第二項及其他必要費用,例如:監督人、管理人之報酬、郵務送達費等,法院於程序開始前,得預為估算,並定期間命債務人預納, 如債務人未預納,除本條例別有規定外(例如:第七條),即應駁回更生或清算之聲請,爰設第三項。惟更生或清算之程序如經裁定開始後,為免法院及關係人已支 付之勞力及費用歸於徒勞,即不得以債務人未預納必要費用而駁回之,應依第五十七條規定處理,附此敘明。
第七條
  債務人聲請清算而無資力支出前條費用者,由國庫墊付。
  無資力支出費用之事由,應釋明之。
**說明**
  一、債務人聲請清算者,常無財產而無力預納聲請費及程序進行必要費用,為使清算程序順利進行,其程序費用應暫由國庫墊付,爰設第一項。
  二、為便於法院調查債務人是否無資力支出清算聲請費及程序進行必要費用,明定債務人應釋明無資力支付費用之事由,爰設第二項。
第八條
  聲請更生或清算不合程式或不備其他要件者,法院應以裁定駁回之。但其情形可以補正者,法院應定期間先命補正。
**說明**
   債務人聲請更生或清算,除應具備能力、代理權無欠缺等一般形式要件外,並應符合規定之程式,如第六條第一項、第四十三條、第八十二條;此外尚須具備其他 要件,如第二條、第三條、第四十二條、第八十一條、第一百五十二條第一項等是。如有欠缺,其聲請即非合法。其情形可以補正者,法院應定期間先命補正,逾期 不補正,應以裁定駁回之;如不能補正者,法院得不命補正逕予駁回,則屬當然,爰設本條一般規定。
第九條
  法院應依職權調查必要之事實及證據,並得向稅捐或其他機關、團體為查詢。
  法院為調查事實,得命關係人或法定代理人本人到場或以書面陳述意見。
  法院之調查及訊問,得不公開。
**說明**
  一、更生或清算事件之裁定及處置,常涉及多數利害關係人之權益,除債務人依法提出之文件外,法院仍應依職權調查必要之事實及證據,並得向稅捐或其他機關、團體等可能存有債務人之財產、收入及業務狀況資料者為查詢,以獲得相關資訊,俾作成適當之裁判或處置。
  二、法院為此等調查,必要時,得命利害關係人或法定代理人等本人到場,並得以不公開之方式為之,或命以書面陳述意見。惟如行言詞辯論實質審理,應公開之,附此敘明。
  三、又本條所指關係人,例如:債務人、債權人、取回權人、別除權人及其他利害關係人等,附此說明。
第十條
  債務人之親屬、為債務人管理財產之人或其他關係人,於法院查詢債務人之財產、收入及業務狀況時,有答覆之義務。
  前項之人對於法院之查詢,無故不為答覆或為虛偽之陳述者,法院得以裁定處新臺幣三千元以上三萬元以下之罰鍰。
  第一項之人已受前項裁定,仍無故不為答覆或為虛偽之陳述者,法院得連續處罰之。
  法院為前二項裁定前,應使被處罰人有陳述意見之機會。
  第二項、第三項裁定,抗告中應停止執行。
**說明**
  一、債務人之財產、收入及業務狀況狀況,債務人之親屬、為債務人管理財產之人或其他關係人知之最詳,為確實掌握該部分資訊,明定渠等於法院查詢時,有答覆之義務,爰設第一項。
  二、為促使債務人之親屬、為債務人管理財產之人或其他關係人履行其答覆義務,渠等無故不為答覆或為虛偽之陳述時,法院得處以罰鍰並得連續處罰,爰設第二項、第三項。
  三、法院對債務人之親屬、為債務人管理財產之人或其他關係人處以罰鍰時,宜使其有陳述意見之機會,以保護其程序權,爰設第四項。
  四、第二項、第三項之裁定,影響被處罰人之權益甚大,爰設第五項,明定其提起抗告後,法院應停止執行。
第十一條
  更生或清算事件之裁判,由獨任法官以裁定行之。
  法院裁定開始更生或清算程序後,債務人不得撤回更生或清算之聲請。於裁定前,經法院依第十九條規定為保全處分者,亦同。
**說明**
  一、為使更生或清算事件迅速進行,明定該等事件由獨任法官辦理,其所為之處分,應以裁定為之,爰設第一項。
  二、為免債務人惡意利用更生或清算之聲請及保全處分,阻礙債權人行使權利,爰設第二項,限制債務人撤回權之行使。
第十二條
  抗告,由管轄之地方法院以合議裁定之。
  對於抗告法院之裁定,不得再為抗告。
  依本條例所為之裁定,不得聲請再審。
**說明**
  一、為使更生或清算事件得以迅速確定,參考民事訴訟法第四百三十六條之一、非訟事件法第四十四條之立法例,明定抗告由管轄之地方法院以合議裁定之,爰設第一項。惟可提起抗告之人,以受不利益之裁定者為限,附此敘明。
  二、為使更生或清算程序迅速進行及終結,明定對於抗告法院之裁定不得再為抗告,且依本條例所為之裁定,亦不得聲請再審,爰設第二、三項。
第十三條
  債務人依本條例聲請更生或清算者,債權人不得依破產法規定聲請宣告債務人破產。
**說明**
  本條例為破產法之特別規定,為使債務人得儘速清理債務以獲更生,爰明定債務人已依本條例聲請更生或清算者,債權人即不得再依破產法聲請宣告債務人破產。
第十四條
  本條例所定之公告,應揭示於法院公告處、資訊網路及其他適當處所;法院認為必要時,並得命登載於公報或新聞紙,或用其他方法公告之。
  前項公告,除本條例別有規定外,自最後揭示之翌日起,對所有利害關係人發生送達之效力。
**說明**
  一、依本條例規定,法院應進行公告程序之文書種類甚多,例如:開始更生程序之裁定、認可更生與否之裁定、開始清算程序之裁定、清算程序終止或終結之裁定等;其公告之處所、方式應有統一之規定,以為共同適用之準則,爰設第一項,俾資遵循。
  二、依本條例進行之程序,具有集團性清理債務之性質,為避免文書逐一送達關係人增加勞費及拖延程序,宜予減省,且依第一項公告方法,已足使關係人周知,爰設第二項,明定其效力。
第十五條
  關於更生或清算之程序,除本條例別有規定外,準用民事訴訟法之規定。
**說明**
  關於更生或清算之程序,除本條例別有規定外,準用民事訴訟法之規定,爰設本條,俾利程序之進行有所依循。

第二節  監督人及管理人
第十六條
  法院裁定開始更生或清算程序後,得命司法事務官進行更生或清算程序,必要時,得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。
  法院認為必要時,得命監督人或管理人提供相當之擔保。
  監督人或管理人之報酬,由法院定之,有優先受清償之權。
  法院選任法人為監督人或管理人之辦法,由司法院定之。
**說明**
   一、本條例於更生程序設監督人,清算程序設管理人。又更生或清算程序之進行,涉及法律、會計事務甚多,為顧及實際所需,爰列律師、會計師或其他適當之自 然人或法人得為監督人或管理人。監督人或管理人非必設機關,且選任之時間,非限於法院裁定開始更生或清算程序時始得為之,於更生或清算程序進行中,如法院 認有必要者,亦得於程序進行中隨時選任。
  二、消費者債務清理,本即因債務人無資力而無法清償債務,如選任專業之監督人或管理人,債務人將因程 序之進行而另需支付高額報酬,不啻係另一負擔。為兼顧債務人之權益,並利程序之進行,於未選任監督人或管理人之情形,宜使司法事務官協助法官進行之,爰設 第一項,明定法院裁定開始更生或清算程序後,得命司法事務官進行更生或清算程序。惟更生或清算程序進行中,如有必要,例如:有第二十四條所定雙務契約應處 理;或有第二十七條所定訴訟需進行;或有財產須處分;或須介入當事人間之法律關係時,即不宜由司法事務官進行,應選任律師、會計師或其他適當之人任監督人 或管理人,以利程序進行。
  三、為免監督人或管理人恣意濫權,以及保障債權人、債務人於監督人或管理人違反義務致生損害時之求償權,爰設第二項,明定法院得命監督人或管理人提供擔保。
  四、監督人或管理人職權重大,故其所得之報酬應特予保障,爰設第三項,明定其報酬應由法院訂定,並有優先受償權。
  五、法院選任法人為監督人或管理人者,該法人及其指派之人員應具債務清理之專業知識及能力,為免繁瑣,有關選任法人為監督人或管理人相關事項,宜由司法院定之,爰設第四項。
第十七條
  監督人或管理人應受法院之監督。法院得隨時命其為清理事務之報告,及為其他監督上必要之調查。
  法院得因債權人會議決議或依職權撤換監督人或管理人。但於撤換前,應使其有陳述意見之機會。
**說明**
  一、債務清理程序之機關,均應受法院之監督,且法院於必要時,得隨時指揮監督人或管理人為其執行職務之報告及其他之調查,爰設第一項。
  二、法院因債權人會議之決議或依職權撤換監督人或管理人時,應賦與陳述意見之機會,以保障其程序權,爰設第二項。
第十八條
  監督人或管理人應以善良管理人之注意,執行其職務。
  監督人或管理人違反前項義務致利害關係人受有損害時,應負損害賠償責任。  
**說明**
  一、監督人或管理人之職權重大,並受有報酬,其執行職務,自應負較高之注意義務,爰設第一項。
  二、監督人或管理人違反善良管理人之注意義務,致利害關係人,例如:債務人、債權人、取回權人、別除權人等受有損害時,應使其負損害賠償責任,爰設第二項。又關於損害賠償請求權之時效,本條例未設規定,應回歸民法之適用,附此敘明。
第三節  債務人財產之保全
第十九條
  法院就更生或清算之聲請為裁定前,得因利害關係人之聲請或依職權,以裁定為下列處分:
  一、債務人財產之保全處分。
  二、債務人履行債務及債權人對於債務人行使債權之限制。
  三、對於債務人財產強制執行程序之停止。
  四、受益人或轉得人財產之保全處分。
  五、其他必要之保全處分。
  前項處分,除法院裁定開始更生或清算程序外,其期間不得逾六十日;必要時,法院得依利害關係人聲請或依職權以裁定延長一次,延長期間不得逾六十日。
  第一項保全處分,法院於駁回更生或清算之聲請或認為必要時,得依利害關係人聲請或依職權變更或撤銷之。
  第二項期間屆滿前,更生或清算之聲請經駁回確定者,第一項及第三項保全處分失其效力。
  第一項及第三項保全處分之執行,由該管法院依職權準用強制執行法關於假扣押、假處分執行之規定執行之。
  第一項至第三項之裁定應公告之。
**說明**
   一、法院就更生或清算之聲請為裁定前,為防杜債務人之財產減少,維持債權人間之公平受償及使債務人有重建之機會,有依債權人、債務人或其他利害關係人之 聲請或依職權為一定保全處分之必要;其內容有:就債務人財產,包括債務人對其債務人之債權等,為必要之保全處分、限制債務人履行債務及債權人對於債務人行 使債權之限制、對於債務人財產實施民事或行政執行程序之停止;又為確保將來詐害行為、偏頗行為經撤銷後,對受益人或轉得人請求回復原狀責任之強制執行,亦 有對之施以保全處分之必要;另為求周延,明定概括事由,許法院為其他必要之保全處分。爰設第一項。
  二、為維護債權人之權益,避免債務人惡意利用保全處分,阻礙債權人行使權利,爰限制處分期間,且對處分期間之延長,除須經法院裁定外,以一次為限,並限制其延長期間亦不得逾六十日,爰設第二項。
   三、法院為保全之處分後,為避免債務人利用更生或清算之聲請做為延期償付債務之手段,如更生或清算之聲請經駁回或法院認為必要時,例如:保全處分之原因 變更或消滅時,自得依利害關係人聲請或依職權變更或撤銷所為之保全處分,爰設第三項。另關於保全處分變更後之期間,於此未設規定,其仍應受第二項所定期間 之限制,乃屬當然。
  四、更生或清算之聲請經駁回確定,各種保全處分當然失其效力,法院自無庸裁定撤銷保全處分,爰設第四項。
  五、受理更生或清算聲請之法院,依第一項及第三項所為之保全處分,其執行程序宜由受理更生或清算程序之法院準用強制執行法有關假扣押、假處分執行之規定,爰設第五項,俾資遵循,並杜疑義。
  六、法院依第一項至第三項規定所為之裁定,影響債務人、債權人及其他利害關係人之權益,應公告週知,爰設第六項。
第二十條
  債務人所為之下列行為,除本條例別有規定外,監督人或管理人得撤銷之:
  一、債務人於法院裁定開始更生或清算程序前,二年內所為之無償行為,有害及債權人之權利者。
  二、債務人於法院裁定開始更生或清算程序前,二年內所為之有償行為,於行為時明知有害及債權人之權利,而受益人於受益時亦知其情事者。
  三、債務人於法院裁定開始更生或清算程序前,六個月內所為提供擔保、清償債務或其他有害及債權人權利之行為,而受益人於受益時,明知其有害及債權人之權利者。
  四、債務人於法院裁定開始更生或清算程序前,六個月內所為提供擔保、清償債務或其他有害及債權人權利之行為,而該行為非其義務或其義務尚未屆清償期者。
  債務人與其配偶、直系親屬或家屬間成立之有償行為及債務人以低於市價一半之價格而處分其財產之行為,視為無償行為。
  債務人與其配偶、直系親屬或家屬間成立第一項第三款之行為者,推定受益人於受益時知其行為有害及債權人之權利。
  第一項第三款之提供擔保,係在法院裁定開始更生或清算程序之日起六個月前承諾並經公證者,不得撤銷。
  第一項之撤銷權,自法院裁定開始更生或清算程序之翌日起,一年間不行使而消滅。
  債務人因得撤銷之行為而負履行之義務者,其撤銷權雖因前項規定而消滅,債務人或管理人仍得拒絕履行。
  第二項及第三項之規定,於債務人與第四條所定之人及其配偶、直系親屬或家屬間所為之有償行為,準用之。
**說明**
   一、為使更生或清算程序得以迅速進行,避免採取訴訟方式,浪費法院及關係人勞力、時間及費用,明定撤銷權之行使,由管理人或監督人以意思表示為之。故除 本條例別有規定外(例如:第二十三條等),債務人於法院裁定開始更生或清算程序前,二年內所為無償或有償詐害行為之規定,使債務人之財產減少,並損害債權 人之債權,均有害債權人之公平受償,其所為無償或有償詐害行為,應予撤銷,爰設第一款、第二款。又債務人對特定債權人原負有義務,而於法院裁定開始更生或 清算程序前六個月內提供擔保、清償債務或為其他有害於債權人之權利,將使債務人財產減少,有害債權人之公平受償,如受益人於受益時,明知其有害於債權人之 權利者,無受保護之必要,債務人所為偏頗行為亦得予以撤銷,爰設第三款。再者,債務人對特定債權人原無義務或其義務尚未屆清償期,而於法院裁定開始更生或 清算程序前六個月內對之提供擔保、清償債務或為其他有害於債權人權利之行為,屬偏頗行為,有害債權人之公平受償,亦得予以撤銷,爰設第四款。
  二、債務人與其特定親屬或家屬間所成立之有償行為,基於行為當事人間之特定關係,應視為無償行為;又債務人以低於市價一半之價格而處分其財產之行為,因違反交易常規,債務人主觀上多有脫產之意思,為保障債權人,亦應視為無償行為,爰設第二項。
  三、債務人與其特定親屬或家屬間所成立第一項第三款行為,基於行為當事人間之特殊關係,應可推定受益人主觀上知情,爰設第三項。
  四、第一項規定之目的,在於防杜債務人為減少財產之行為,以維護債權人之公平受償。如該項第三款行為,係債務人在法院裁定開始更生或清算程序之日六個月前承諾並經公證者,具有一定之公信力,為兼顧交易安全及第三人權益,不宜撤銷,爰設第四項。
  五、明定撤銷權之除斥期間,爰設第五項。
  六、債務人因得撤銷之行為而負履行義務,其撤銷權業因除斥期間經過而消滅者,如仍令債務人負履行義務,有失衡平,爰訂定第六項,明定債務人或管理人得拒絕履行。
  七、債務人與第四條所定之人及其特定親屬或家屬間所為之有償行為,宜準用第二項及第三項之規定,始得防杜詐害或偏頗行為之發生,保障債權人公平受償,爰訂定第七項。
第二十一條
  前條第一項之行為經撤銷後,適用下列規定:
  一、受益人應負回復原狀之責任。但無償行為之善意受益人,僅就現存之利益負返還或償還價額之責任。
  二、受益人對債務人所為之給付,得請求返還之;其不能返還者,得請求償還其價額,並有優先受償權。
受益人受領他種給付以代原定之給付者,於返還所受給付或償還其價額時,其債權回復效力。
**說明**
   一、債務人所為有害債權人之行為經撤銷後,受益人對債務人或清算財團自應負回復原狀之責任;惟債務人所為無償行為之受益人於受益時如為善意,為免對其過 苛,宜僅以現存之利益為限,令負償還或返還價額之責任,爰設第一款。又受益人自債務人受領之給付,既應對債務人或清算財團負回復原狀之義務,其所為之對待 給付,自亦得向債務人或清算財團請求返還,其不能返還者,亦應償還其價額,並有優先受償權,以維公平,爰設第二款。
  二、債務人代物清償行為經撤銷時,於受益人返還所受給付或償還其價額與債務人或清算管理人者,自宜使受益人原有之債權回復效力,以維公平,爰設第二項。又債務人之債權行為本身經撤銷者,乃撤銷後回復原狀之法律效果,非債權之回復,附此說明。
第二十二條
  第二十條之撤銷權,對於轉得人有下列情形之一者,亦得行使之:
  一 轉得人於轉得時知其前手有撤銷原因。
  二 轉得人係債務人或第四條所定之人之配偶、直系親屬或家屬或曾有此關係。但轉得人證明於轉得時不知其前手有撤銷原因者,不在此限。
  三 轉得人係無償取得。
  前條第一項第一款之規定,於前項情形準用之。
**說明**
   一、第二十條之撤銷權,於特定情形,亦得對於轉得人行使。倘轉得人於轉得時知其前手有撤銷之原因,即可認定其有惡意,此時對於轉得人即無保護之必要,爰 設第一款。又轉得人係債務人或第四條所定之人現有或曾有一定親屬或家屬之關係者,通常多具有惡意情形,基於衡平,除轉得人證明其屬善意外,亦屬撤銷權行使 之對象,爰設第二款。另轉得人係無償取得者,宜不問其為善意、惡意,均得對之行使撤銷權。
  二、對於轉得人行使撤銷權後,轉得人即負回復原狀之義務。惟善意轉得人基於無償行為而受給付者,自應僅就現存之利益返還或償還價額,爰設第二項,以杜爭議。
第二十三條
  債務人聲請更生或清算後,其無償行為,不生效力;有償行為逾越通常管理行為或通常營業範圍者,對於債權人不生效力。
**說明**
  債務人聲請更生或清算程序後,其無償行為有害及債權人之權利,為避免債務人之財產不當的減少,應屬無效;其有償行為逾越通常管理行為或通常營業之範圍,因屬有對價之行為,為保障交易安全,僅對債權人相對無效,以兼顧交易安全,爰設本條。
第二十四條
  法院裁定開始更生或清算程序時,債務人所訂雙務契約,當事人之一方尚未完全履行,監督人或管理人得終止或解除契約。但依其情形顯失公平者,不在此限。
  前項情形,他方當事人得催告監督人或管理人於二十日內確答是否終止或解除契約,監督人逾期不為確答者,喪失終止或解除權;管理人逾期不為確答者,視為終止或解除契約。
**說明**
   一、法院裁定開始更生或清算程序時,債務人所訂之雙務契約,如有一方未完全履行,為使更生或清算程序得以迅速終結,爰設第一項,明定監督人或管理人得衡 量情形終止或解除契約。另為兼顧他方當事人之利益,如監督人或管理人終止或解除契約,對他方顯失公平時,則不宜為之,爰設但書,以為限制。
  二、為避免因監督人或管理人不為終止或解除契約,致雙務契約之法律關係懸而不決,爰設第二項,明定他方當事人得催告監督人或管理人於二十日內確答是否終止或解除契約,監督人逾期不為確答者,喪失終止或解除權;管理人逾期不為確答者,視為終止或解除契約。
第二十五條
  依前條規定終止或解除契約時,他方當事人得於十日內提出異議。
  前項異議由法院裁定之。
  對於前項裁定提起抗告,抗告法院於裁定前,應行言詞辯論。
  前二項裁定確定時,有確定判決同一之效力。
**說明**
  一、監督人或管理人依第二十四條規定終止或解除契約,或因管理人逾期不為確答,視為終止或解除契約時,宜賦與他方當事人異議權,以保障他方當事人之權益,爰設第一項。
  二、他方當事人提出異議後,法院就契約之終止或解除有無理由應為實體審查,並以裁定確定之,爰設第二項。
   三、為免他方當事人就債務人所訂雙務契約是否業經合法終止或解除另行提起訴訟再為爭執,影響更生或清算程序之迅速進行,法院就契約之終止或解除有無理由 所為之裁定,應為實體審查。基此,於他方當事人或監督人或管理人提起抗告後,抗告法院於裁定前應行言詞辯論,俾保障當事人之程序權,爰設第三項。
   四、他方當事人提出異議後,法院就契約之終止或解除有無理由所為之裁定,既應為實體審查,於他方當事人或監督人或管理人提起抗告後,抗告法院更應行言詞 辯論,為免他方當事人另行提起訴訟再為爭執,影響更生或清算程序之進行,於渠等程序權已獲充分保障之情形下,應賦與法院所為之裁定有確定判決同一之效力, 爰設第四項。
第二十六條
  依第二十四條規定終止或解除契約時,他方當事人就其所受損害,得為更生或清算債權而行使其權利。
  依第二十四條規定終止或解除契約時,債務人應返還之給付、利息或孳息,他方當事人得請求返還之;其不能返還者,得請求償還其價額,並有優先受償權。
**說明**
   一、雙務契約依第二十四條規定終止或解除時,因係監督人或管理人基於債務人之利益所為之選擇,如他方當事人因而受有損害,乃基於契約之終止或解除,並非 基於既存之契約本身之事由所發生,與因法院裁定開始更生或清算程序後不履行債務所生損害賠償之劣後債權不同,為維護他方當事人之利益,爰設第一項,明定他 方當事人就其所受損害,得列為更生或清算債權而行使其權利。
  二、雙務契約依第二十四條規定終止或解除時,或依不當得利法則,應返還其利益或償 還其價額;或依民法第二百五十九條規定,雙方當事人應負回復原狀之義務,該條各款之規定,除第五款所定非屬原來給付而不宜適用外,其餘各款皆係更生或清算 程序中,當事人回復原狀所應遵循。又債務人應返還之給付、利息或孳息,如現尚存於債務人或清算財團者,得請求債務人(更生程序)或管理人(清算程序)返還 之,其不能返還者,得請求償還其價額,並有優先受償之權。爰設第二項。
第二十七條
  債權人於法院裁定開始更生或清算程序前,就應屬債務人之財產,提起代位訴訟、撤銷訴訟或其他保全權利之訴訟,於更生或清算程序開始時尚未終結者,訴訟程序在監督人或管理人承受訴訟或更生或清算程序終止或終結以前當然停止。
**說明**
   債權人於法院裁定開始更生或清算程序前,對於第三人就應屬債務人之財產提起代位、撤銷或其他保全權利之訴訟,於有更生或清算程序開始時,因債權人對於應 屬債務人之財產,非依更生或清算程序,不得行使其權利(第二十八條第二項),為維護債務人之財產及保障全體債權人之利益,宜由監督人或管理人承受訴訟;且 因債務人並非訴訟當事人,尚不得依民事訴訟法第一百七十四條規定停止訴訟,爰明定此等訴訟在管理人或監督人承受訴訟或債務清理程序終止或終結以前當然停 止,俾資遵循。
第四節  債權之行使及確定
第二十八條
  對於債務人之債權,於法院裁定開始更生或清算程序前成立者,為更生或清算債權。
  前項債權,除本條例別有規定外,不論有無執行名義,非依更生或清算程序,不得行使其權利。
**說明**
  一、債權於法院裁定開始更生或清算前成立者,屬本條例清理之債權,爰設第一項,明定其為更生或清算債權。
  二、更生及清算程序,均係集團性債務清理程序,原則上既不許債權人在程序外行使權利,亦不認未依程序申報債權者得受清償,據以達成債權人公平受償及賦與債務人免責、更生之程序目的,爰設第二項。
第二十九條
  下列各款債權為劣後債權,僅得就其他債權受償餘額而受清償:
  一、法院裁定開始更生或清算程序後所生之利息。
  二、因法院裁定開始更生或清算程序後不履行債務所生之損害賠償及違約金。有擔保或優先權債權之損害賠償及違約金,亦同。
  三、罰金、罰鍰、怠金及追徵金。
  前項第三款所定債權,於法律有特別規定者,依其規定。
  債權人參加更生或清算程序所支出之費用,不得請求債務人返還之。
**說明**
   一、法院裁定開始清算或更生程序後,所生之利息、債務人因債務不履行所生之損害賠償及違約金,均屬法院裁定開始清算或更生程序後所生之債權。又有擔保或 優先權之債權,其損害賠償及違約金如發生於法院裁定開始更生或清算程序之後,如使之仍有優先受償之權,對於債務人未免過苛,為求公允,亦將之列為劣後債 權。另替補性賠償為原約定給付之替代,其非屬上開所稱不履行債務所生之損害賠償之範圍,乃屬當然,不待明文規定。再者,國家對債務人之財產罰,如得與其他 債權相同,就債務人之財產取償,對債務人雖無不利,惟將使其他債權人蒙受損害,實不宜與其他債權平等受償。爰於第一項明定上開債權列為後頊
轉載編輯著作權者:黃婉玲,電子六法全書
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總統令:「消費者債務清理條例」

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96.07.11 總統令:制定「消費者債務清理條例」

中華民國九十六年七月十一日

總統華總一義字第 09600089591 號令

制定公布全文 158 條;並自公布日後九個月施行

※本法規部分或全部條文尚未生效

司法院-債務清理法條例 總統令





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欠銀行債務,包含了不動產,房子會被查封嗎?

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以更生法來說,目前只同意以無擔保借款部分來作為債務更生標的,但法院是不能對你房子進行任何查封動作,只要是你已申請更生程序。
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如果已經被強制扣薪,還能參加更生法案嗎?

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依目前法令規定,當然是可以參加債務更生。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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我可以先自己去法院聲請遞狀,如果真的不行,再委託律師幫我處理債務,可以嗎

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債務清理法的聲請機會,每個 人一生中只有一次機會,所以你必須詳加利用這次機會。依三讀的債清條例,未來只有未達成協商的五萬人能申請債務更生或債務清 算,達成協商的廿二萬人,除非能證明有「不可歸責的因素」,例如突然失業,否則都不適用債清法。 所以,還是有很多的處理空間。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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委託請律師處理債務清理更生,費用會很高嗎?

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就跟一般的委任律師的費用差不多,律師費的行情是6~8萬不等,只要有心要還,專業律師都會幫你做評估,給你最佳的建議,不但不會因此造成壓力,甚至讓你生活更沒壓力,還款更輕鬆。還可分期~債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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如果不管銀行的催收,會有什麼的結果?

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1.負責債務協商的債權銀行會無所不用其極,進行各種恐嚇威脅之能事,讓債務人無法安心工作跟生活。
2.債權銀行會向法院申請本票裁定或支付命令以取得債權憑證。也會向戶政取的你戶籍內相關人員資料,再進行各種催收行動。向國稅局取的你各種財產資料,以進行查封或假扣押。
3.如果你被查到有工作有收入,就會債權銀行申請扣薪情事。
4.當債權賣給資產管理公司,就有可能遭受各種暴力之討債。
5.如果屬於意圖不法之所有,甚至還會被告詐欺。
6.雖然債權的保留時效是15年,但是債權銀行可以在期間內再跟法院 申請強制執行,這樣一來你如果不還錢,銀行追債一百年,看你往哪裡跑!債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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透過專業律師,申請更生有何好處?

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1.債務完全委託專業律師處理,由律師事務所幫你代接電話跟文件,讓你免於被催收的恐懼。
2.有理由拒絕債務的完全清償。
3.如果債務人有不動產,銀行不得申請法院查封拍賣。
4.經法院裁定准於債務更生後,所有的債務由管理人來管理。
5.不必還清所有債務,就可以申請免責,一筆勾銷債務。
6.債清法程序走完後,就可以獲得重生。
7.可以重新置產,可以重新跟銀行往來。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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有試著去協商,但是銀行條件太苛了,沒辦法協商成功,該怎麼辦?

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民眾曾嘗試協商,卻未成立者,可以在消費者債務清理條例施行後,即法案公布九個月後依法律規定聲請更生或清算。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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有債務問題,現在可以去申請更生或清算嗎?

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消費者債務清理條例於96年6月8日三讀通過,在總統公告後要等9個月,即於97年4月11日正式施行,所以現階段社會民眾還不能適用債清法來聲請個人債務的更生或清算(破產)債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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我已經協商成立了,但是我現在還不出錢怎麼辦?

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個人債務若已與銀行協商成功 者,仍需依協商結果清償,未來在消費者債務清理條例施行後,已協商成立者除非有不可歸責於己的理由,不然不能聲請更生及清算, 但是如果能舉證證明有不可歸責事由如健康因素、失業等等因素無法清償者,仍然可以聲請更生及清算。在消費者債務清理條例尚未實施前,如果民眾真的無力依原 協商條件清償,可能需要與銀行重行商量解決之道,也可以向金管會尋求協助。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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債清法明年上路 銀行討債變本加厲 卡債族:請留生路! 更新日期:2007/10/23 16:33 記者:社會中心/綜合報導
「消費者債務清理條例」將於20084月正式上路,許多銀行業者、債權公司都趕在實施前加緊腳步討債,手段更變本加厲讓卡債族叫苦連天,更生法案推動聯盟23日就召開記者會,指控銀行討債的惡形惡狀,並要求政府訂立施行細則,留給卡債族一條生路。

俗稱「破產法」的「消費者債務清理條例」一通過,全國卡債族無不歡欣鼓舞,以為帶來一線生機,但近來傳出多家銀行為了趕在破產法實施前追回欠款,催債手法變本加厲,除了常見的查封房子,銀行甚至威脅要公開欠債詳情,使債務人信用破產,甚至連飯碗都保不住。

更生法案推動聯盟23日上午在立法院召開記者會,控訴銀行為了要錢無所不用其極,消費者金融權益監督協會召集人劉寶成更表示,債務人三天兩頭遭威脅,不少債務人被逼上絕路,根本就不是「一線生機」!

更生法案推動聯盟並要求司法院長賴英照,明確訂出破產法施行細則,更重要的是,加強民眾負債管理教育以及專業的信用諮詢服務,讓破產法正式上路後,不小心陷入債務危機的民眾仍有機會重新出發。

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債務更生清理法特點:
1. 以總債務的20%以上清償其餘部分給予免責-法條142,清償後馬上跟法院申請復權-法條144
2.
扣薪部分-在申請更生時候法扣的部分會先暫停,等法官裁定認可更生後,所有扣薪部分要撤銷不得再扣薪-法條19.48
3.
假扣押部分-在法官裁定認可更生後,所有假扣押的訴訟要撤銷不得再強制執行-法條19.48
4.
私人借款、罰金、罰鍰、怠金、追徵金、青年創業貸款、助學貸款….等,都可納入-法條29
5.
填載債務人清冊-屬於自己的財產之一,所以法院的監督人會替你去追討回來。
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由法官來裁定用3成以上來還,打完成數後再以6年 的時間分期,其餘未清償部份給于免責,清償後申請復權,只要申請更生開始,所有的一切訴訟動作都要先暫停,等法官裁定後再開始扣薪及假扣押或撤銷,對一些 被扣薪及房子遭假扣押的人獲利最大,而且在申請更生的時候銀行不得再催收,必須等法院判決下來才可以有所行動,讓債務人終於可以清靜的過日子,等待更生成 功。

消費者債清條例的適用

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全省服務處消費者債清條例的適用 【經濟日報╱林桓】
消費者債務清理條例將於三個月後,即4月12日起實施。立法院制定本條例的原因是因應自2005年11月我國消費金融市場爆發信用卡逾期放款的風暴。據立 法院關係文書條例提案說明,去年底我國個人消費貸款總額高達1兆1,621億元,其中信用卡循環放款與現金卡放款合計總額超過7,800億元。而全體銀行 業累積信用卡、現金卡及其他個人消貸等呆帳合計高達新台幣2,525億元。

卡債逾期風暴所涉及的消費者人數高達43萬人,其中22萬7,000人經金管會或銀行協商平台達成協商,其他因卡債總額低於30萬元,或未提出申請,或協 商條件未成立者約21萬人。這些協商不成立的消費者則是未來本條例主要適用的對象。http: //tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

本條例制定的前提是考量個人聲請破產程序較債務清理程序的成本為高,且鮮少成立,因此本條例立法目的明定是「為使負債務之消費者得依本條例所定程序清理其 債務,以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係,保障債權人之公平受償,謀求消費者經濟生活之更生及社會經濟之健全發展」。

然而,筆者認為由於本條例制定不當排除特定類型的消費者,不當分配法律執行成本並欠缺相關的配套措施,本條例適用的結果,不但達不到消費者更生的目的,反而有可能是造成整體社會的耗損或淨損失,甚至可能造成消費者規避債務的競租效果。

﹝一﹞適用對象的限制

消費者債務清理在經濟分析上的意義是藉更生或清算程序,降低負擔債務的消費者與擁有債權的債權人之間對於金錢借貸履行的交易成本,並促使債務人提升未來對於個人資產的利用效率。

然而,本條例制定卻限制聲請人資格,排除債權債務關係可能較複雜,而需面臨高交易成本的債務人聲請債務清理,將聲請前五年內從事營業活動的消費者剔除適用,相對的,又允許從事月收入20萬以下小規模營業活動之個人聲請。

此外,無擔保或無優先權債務總額超過新臺幣1,200萬元者亦不能聲請更生程序,又只能適用清算程序。其立法理由說明是為「為符合費用相當性原理及程序經濟原則」,似乎只是法律概念的陳述。

若能分析被排除類型的消費者債務金額佔現有逾期個人消費貸款總額中的比例,以及此等類型若適用債務清理可能對於法院作業成本的負擔,與其適用破產程序的成本,及自行處理的交易成本,並進行比較說明,則本條例限制適用對象似方具有正當性。

﹝二﹞債務人申請資格的排除

當發生債務不履行時,若債務人有固定資產或經常性收入易於債權人滿足或執行時,債務人通常有意願負擔協商成本以減少給付;若債務人財產不足債權人滿足時,債權人則有意願負擔協商成本以分配債務人財產。

換言之,誰有清理債務的意願﹖不是僅限於債務人,而是決定於債務人財產滿足債權人債權的程度。然而,本條例卻規定僅債務人得聲請發動程序並負擔必要費用,似不當排除有意願債權人選擇清理債務的機會。

﹝三﹞社會資源可能的耗損

人民的財產、時間等資源與政府的資源相同都屬社會資源。訴訟程序若得節省人民時間、金錢等資源的耗損,即是增加整體的國家社會資源。因此,債務清理程序若 得以較簡化的程序達到債務清理的目的,就有必要修正變更,以避免不必要的社會資源耗損。本條例規定債務清理原則上由法官指揮、監督司法事務官進行更生或清 算程序。僅於必要時,法院選任管理人進行清算程序或監督人進行更生程序。

然而,為何是由國家而非當事人承擔債務清理作業成本?本文認為既然債務清理程序是為協助債務人清理債務,且其費用係由債務人負擔,即應由債務人承擔費用以選任監督人、管理人。

例如,何不由司法院建立適格專業人員資料庫後,再由消費者就其中自行選擇,呈法官同意後就任之。再者,本條例既然規定更生程序得轉換清算程序,是否有區分 監督人與管理人的必要﹖於監督人被選任後因程序轉換而解任,須另行選任管理人以進行清算程序,必然耗費社會時間與費用。未來,若條例不予修正,將因債務清 理作業的程序繁複,延宕債務人債務清理的時效,並耗損整體國家社會的資源。

﹝四﹞債務清理平台有待建立

債務清理程序的目的應是提供協商平台,降低債權人與債務人間的交易成本,包括確認債權的資訊成本、協調清償的溝通成本與確保程序進行的監督成本。因此本條例立法理由特別強調債務人的意願。

但一旦債務人聲請後,本條例規定法院扮演的角色卻不是協商協助者,而變成積極干預的分配者,如規定法院應依職權調查必要之事實及證據;法院認為更生方案之 條件公允者,得不經債權人會議可決,逕依職權以裁定認可更生方案;法院得依規定逕裁定將更生程序轉換為清算程序;甚至清算程序中法院得拘提、管收債務人 等。在在顯示,本條例不是債務清理協商機制,而是法院高度干預分配債權關係的破產法制的特別法。

再者,本條例立法緣由說明「消費者通常是經濟上的弱勢」,似已揭示法院中間偏左的預設立場。例如,規定債務人向金融機構請求協商因消費借貸、自用住宅借款、或卡債的債務時,應由最大債權金融機構負擔協調成本,通知其他債權人與債務人進行債務清償之協商等即是。

﹝五﹞債務人更生的補助措施不足

美國消費者債務清理制度的主要目的,是為使債務人得有更生重建(rehabilitation) 的機會,而得以重新投入經濟活動。消費者債務更生重建包含三個目標:一是債務人得以重新參與授信市場;二是債務人財務失敗導致心理壓力得以減緩,以避免衍 生的社會成本;三是債務人得以增加理財能力,以因應未來生活需要。

當此三個目標達成,消費者債務清理才可以視為成功。為達到此等目標,美國由經認證的非營利組織或專業人員提供債務人信用諮詢,協助其重建理財能力之輔導措施,值得我國參考。
總之,消費者債務清理條例的適用,將使現有債務人因此降低債務清理的交易成本,但對於無資產履約的債務人則可能享有債務減少或免除的經濟租費利益。此外, 台灣消費金融市場將因法律不確定風險增加,面臨萎縮的情形,而未來消費者對於融資的需求並不會因本條例而增減改變,相反的,卻將因金融機構審核貸款條件更 形嚴格,而被迫轉向地下金融,形成更大的社會成本。
(作者是東吳大學法律系副教授)債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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法院裁定開始更生程序後,對債務人之財產有何保障?

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法院裁定開始更生程序後,對債務人之財產有何保障?
法院裁定開始更生程序後,對於債務人不得開始或繼續訴訟及強制執行程序。但有擔保或有優先權之債權,不在此限。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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辦理的債清法一定會通過嗎?

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辦理的債清法一定會通過嗎?
申請債務清理,通過與否須依您所提供的“證據”及法官的判定,當然有駁回的可能,所以找具有這方面專業有的律師及執行法務團隊是很重要的債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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全省服務處債務人與債權銀行協商失敗,或逾30日內銀行未予聯絡協商或逾120日內協商未有結果,債務人可藉由律師判斷為走更生程序或清算程序,若判斷為聲請清算依破產法第82條規定債務人於破產宣告後至程序終結期間,破產人所取得之財產亦屬破產財團,係採膨脹主義。

然因債務人受破產宣告後,經濟活動受到相當限制,可新獲之財產至為有限,並易降低債務人獲取新財產之意願。

  另外,亦造成破產財團不易確定,影響破產財團財產之分配及程序之進行。如採固定主義,債務人於破產宣告後努力所得之財產歸屬債務人,可促其早日回復經濟活動,於社會較為有利。

至債務人因繼承或贈與等無償取得之財產非因債務人努力獲致,為增加財團之財產,自宜將之列入破產財產。是草案就應屬清算財團之財產,以固定主義為原則,兼採膨脹主義。

明定除法院裁定開始清算程序時,屬於債務人之一切財產及將來行使之財產請求權外,於法院裁定開始清算程序後,程序終止或終結前,債務人因繼承或無償取得之財產,亦屬清算財團所有之財產。

  然為維持債務人最低限度之生活,並基於人道或社會政策之考量,專屬於債務人本身之權利及禁止扣押之財產,自不宜列入破產財團之範圍。

而債務人如為有配偶之自然人,且與其配偶間為法定財產者,其經法院裁定開始清算程序時,因其夫妻財產制當然改為分別財產制,債務人依民法第1030條之1第1項規定對配偶有剩餘財產分配請求權,該項權利即應歸屬清算財團,免被利用為脫產之途。

另為確保債務人重建經濟之機會,避免債務人無從維持生活,亦授權法院得審酌一切情事後,以裁定擴大自由財產之範圍。(第99條、第100條)債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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何謂更生、清算?

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全省服務處更生期間最長以六年為限債清條例規定,債務人可以書面向最大債權銀行請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意願;若債務人提出協商後三十日內銀行未進行協商,或逾九十日協商不成,債務人可逕向法院聲請更生或清算。
債務人一旦申請更生或清算,即進入司法階段。
債清條例第四十五條規定,由法院開始更生程序裁定;第十六條規定,法官任命司法事務官進行更生程序,並選任律師、會計師或其他適當的自然人擔任監督人或管理人。
法官裁定債務人開始更生後,債務人必須提交更生方案給法院,並註明清償成數、三個月給付一次以上之分期清償分法。
更生期間最長以六年為限;如有特殊情事經法院認可者,可延長到八年。只要債務人依更生條件清償完畢者,所有債權均視為消滅。
若債務人無法在法院規定期限內提更生方案者,或由法院召集債權人會議後,債權人不同意,法院則裁定進入清算程序。
但債務人有薪資或其他固定收入,法院認更生方案條件公允時,可逕行裁定認可更生方案。
至於債務人要求清算的門檻為,債務人於法院裁定開始更生程序或許可和解或宣告破產前,得向法院聲請清算。
進入清算後,債務人須提出財產清冊,並移交清算財團;債務人拒絕移交,法院得強制執行。債務人清算後,生活將受到限制,例如不得搭計程車、吃大餐、買名牌等;且非經法院許可不得離開居住地,並得限制債務人出境。
若債務人清償完畢或其他方法解免全部債務、受免責之裁定確定、未違反本法明訂事項受刑宣告確定或清算程序終止或終結之翌日起滿五年,可向法院聲請復權,即重生。但即使重生後,被知悉有違本法明訂事項,得於清算程序終止或終結之翌日起五年內,撤銷復權裁定。
債務問題有諸多處理規劃方案,消費者不要未經由良好規劃分析,輕易聽信既申請更生或清理,本方案對您是否適切,經專業法務顧問人員建議分析、商議後如確有其必要再進行更生或清理規劃。
本公司可為您輔導分析,待日後由法務人員與您作程序輔導建議,不要輕易毀諾,如真有壓力,可與銀行再次協商。
債務人更生程序,債務更生人可以自己向法院提出更生或清理,最好由專業人員建議後再提出聲請,因為只有一審裁定喔

消費者債清條例今年上路 卡債族可喘息

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全省服務處消費者債清條例今年上路 卡債族可喘息
行 政院金融監督管理委員會今年起有多項重大措施將上路,其中催生已久的「消費者債務清理條例」4月11日生效,是台灣第一個針對消費性債務更生立法通過的 債務清理條例,並設計法院外的前置協商機制,讓卡債族進入債務更生、破產等法院程序前,能依法與銀行協商,稍得喘息機會。
兩年前因現金卡、信用卡卡債風暴,消費性債務不僅使台灣金融市場壞帳大增,銀行資產品質急速惡化,也發生負債民眾因與銀行協商破局,以輕生等悲劇收場。
因卡債風暴的教訓,金管會催生「消費者債務清理條例」,4月起開始實施,為金管會今年上路新制中,與消費者最息息相關的重大措施。
金管會官員表示,雙卡卡債引爆以來,銀行公會主導的協商機制去年底已結束,消費者必須自行與銀行單打獨鬥,協商債務償還方案,沒有明確機制下,造成銀行 「說了算」等不利消費者狀況,「消費者債務清理條例」上路後,提供消費者處理消費性債務的常態機制。
台灣雖有破產法,可受理卡債族以申請破產的方式處理債務,不過「消費者債務清理條例」是台灣首度特別針對消費性債務的處理機制,消費性債務包括消費借貸、自用住宅借款、信用卡、現金卡等。
金管會官員解釋,既有的破產法不是對消費性債務所設計,處理消費性債務有許多對消費者較不利之處,例如時間冗長,也沒有法院外協商、申請債務更生等機制。
金管會官員表示,「消費者債務清理條例」提供法院外的協商機制,不見得只針對卡債風暴的債務人,若小王原本繳款正常,突然因生病等事故,無法正常還款,就可在該條例下,依照小王當下的所得、債務等條件,與最大債權銀行協商可行的還款計畫。
若還是未能與銀行達成法院外的協商共識,在「消費者債務清理條例」下,消費者可首度聲請債務更生,例如一段期間內免繳利息下還款,或聲請清算破產。
不過,金管會官員表示,走入破產的代價很大,消費者未來很難重新站起來和銀行往來,包括申辦信用卡、貸款等都難上加難,聲請更生或破產,生活上也將受到諸多限制,例如不能坐計程車、上餐館等,需視個案由法院決定。
「消費者債務清理條例」即將上路,不過銀行的前置協商細節卻尚未出爐,金管會表示,已督促銀行公會儘速建立相關程序及辦法,屆時債務人可依該規定向最大債權銀行提出協商申請。
金管會表示,「消費者債務清理條例」的權利義務相當複雜,上路前將向民眾宣導,希望提供消費者協商債務的明確法規,能避免債務人因不知道該如何解決債務更生,一時想不開的悲劇。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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債清條例 恐助長卡債族毀約

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全省服務處據銀行界估計,由於債清條例的影響,年底將有一半的卡債族會毀約。這些毀約的卡債族屆時是否可以聲請更生或清算,其實是個大問題。

至於銀行公會提出卡債族「反奢華條款」,銀行主管坦承,未來要如何落實這些條款,的確是個大問題。

台新金控總經理林克孝指出,更生與清算機制有其必要,可以給予卡債族重生的機會。但是,也不能被濫用,因此訂定反奢華條款,有其必要,但若要產生嚇阻力,也應該有明確的罰則。

根據中信金、台新金等大型金控的觀察,卡債族每月的毀諾率在去年最高峰時曾經達到五%,這項比率一直下降。不過,就在消費者債務清理條例通過立法時,這項比率不降反升,亦即毀約的人又增加了。

花旗銀行台灣區消費金融總經理管國霖表示,債清條例通過後,去年與債權銀行達成債務協商的三千億元信用卡卡債,可能有一半左右,會選擇以破產方式逃避債無償還。這個比率比原先業界預估的三到四成略高。

金控主管表示,這些人不再還錢,有可能是以為債務清理法提供更好的條件,因此不想再還錢。可是他們不清楚,債清法中明定,與金融機構達成債務協商的人,不得聲請更生或清算。雖然,這項規定有但書,在某些不可抗拒的原因下可以聲請更生或清算,但原則上是不可以的。

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消費者債務清理條例草案總說明 第一章總則 第四節債權之行使及確定 第二十九條

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下列各款債權為劣後債權,僅得就其他債權受償餘額而受清償:
一 法院裁定開始更生或清算程序後所生之利息。
二 因法院裁定開始更生或清算程序後不履行債務所生之損害賠償及違約金。有擔保或優先權債權之損害賠償及違約金,亦同。
三 罰金、罰鍰、怠金及追徵金。前項第三款所定債權,於法律有特別規定者,依其規定。
債權人參加更生或清算程序所支出之費用,不得請求債務人返還之。

 

消費者債務清理條例詳細說明
一、 法院裁定開始清算或更生程序後,所生之利息、債務人因債務不履行所生之損害賠償及違約金,均屬法院裁定開始清算或更生程序後所生之債權。又有擔保或優先權 之債權,其損害賠償及違約金如發生於法院裁定開始更生或清算程序之後,如使之仍有優先受償之權,對於債務人未免過苛,為求公允,亦將之列為劣後債權。另替 補性賠償為原約定給付之替代,其非屬上開所稱不履行債務所生之損害賠償之範圍,乃屬當然,不待明文規定。再者,國家對債務人之財產罰,如得與其他債權相 同,就債務人之財產取償,對債務人雖無不利,惟將使其他債權人蒙受損害,實不宜與其他債權平等受償。爰於第一項明定上開債權列為後順位之劣後債權,僅得就 其他債權受清償餘額而受清償。

二、國家對債務人之財產罰,如其他法律別有規定為優先順位之債權者,應從該法之規定,爰訂定第二項,以杜爭議。

三、債權人參加更生或清算程序所支出之費用,因屬實現個人財產權之手段而生者,本不宜請求債務人返還之,爰訂定第三項,以期明確。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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更生方案內容
1. 清償的金額
2. 三個月給付一次以上之分期清償方式
3.最終清償期

一、清償的金額
債務人所關心更生方案之處,無非以清償金額之確認為最,亦代表債務人究竟可減免多少債務金額,在能力範圍之內清償債務而獲更生。。

所謂清償之金額,意旨無擔保(含無優先權)債務總額可清償成數之金額。

由於減免債權之成數範圍,目前銀行公會尚未為明訂出相關細則,根據銀行局官員表示,成數之決定主要有下列考量:

*總債權(無擔保)金額之多寡
為協助債務人能在其還款能力之範圍內且保障債權人之權益,原則上,傾向於債權金額愈大,減免債權成數愈多的方向研擬,以迅速收回其債權。

*債務人未來之還款能力
若債務人未來之還款能力有繼續性或反覆性之履行可能,傾向於債權人能獲致最多清償金額之可能性研擬。

*清償時間之長短http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
清償期之時間愈短,將給予較低之清償金額成數,反之,亦然。

二、3個月給付一次以上之清償方式。
3個月、4個月、5個月,6個月……..給付一次以上之清償方式。

三、最終清償期http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
清償期限,從更生方案裁定之翌日開始起算,最長不得超過六年,如債務人因不可歸責於己之事由,最多可以再延長二年也就是八年。

從債權金額之確認->>乃至清償金額之確定,成數訂定之關鍵點,除由監督人與債務人共同依照債務人債權總金額,生活收支情形,以及將來可否有持續性收入來評估擬定外,最終仍須法官之裁定認可,甚至債權人之同意,此清償金額才有可能合理且可行定案。


更生之債務人尚需清償非免責債權之部分

根據債清法第55條規定http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
下列債務,非經債權人之同意,不得減免之:
1、罰金、罰鍰、怠金及追徵金。
2、債務人因故意侵權行為所生損害賠償之債務。
3、債務人履行法定扶養義務之費用。
前項未經債權人同意減免之債務,於更生方案所定清償期間屆滿後,債務人仍應負清償責任。

此規定表示,當債務人履行完更生方案之際,非經債權人同意減免上述規定之非免責債權,債務人仍須有負責清償之責任。顯為債務人無法自行決定清償該債務與否之能力。

對於非免責債權部份,實質上也難獲得債權人之減免,因在債清法更生程序中已減免債務人部份責任後,在債權人已退讓情形之下,有關非免責債權部份,對更生債務人欲減免或免除其債權而言並不樂觀。


更生裁定期間, 債務人無自主選擇之權


進入更生程序裁定的債務人是不能自己撤回其更生,若有異議僅可訴以抗告,沒有退路。

根據債清法第12條規定 http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
法院裁定開始更生或清算程序後,非經已申報無擔保及無優先權債權人全體同意,債務人不得撤回更生或清算之聲請。

根據債清法第11條規定 http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
更生或清算事件之裁判,由獨任法官以裁定行之。
抗告,由管轄之地方法院以合議裁定之。
對於抗告法院之裁定,不得再為抗告。
依本條例所為之裁定,不得聲請再審。

因此,進入裁定之債務更生人是不能自己撤銷其更生聲請的。對於原本欲聲請更生之債務人,若在裁定期間發現有其他更適合之清償債務方法,是不得自行撤回更生聲請。
若債務人對法官裁定為清算程序有異議者,僅可向管轄之地方法院抗告,抗告後之裁定,將不得聲請再審。


上述規定表示,債務人進入更生之裁定期間,有三個可能發生之結果:
1、法官裁定認可更生方案,更生程序終止,開始履行更生義務。
2、法官裁定不認可更生方案,同時終結更生程序,並同時開始裁定清算程序。
3、經已申報無擔保及無優先權債權人全體同意者,債務人始可依法撤回更生或清算聲請。

若相關債權人有一者不同意,債務人是無法撤回更生或清算聲請,債務人之自主權受到債清法規之嚴重限制。

更生清算為債務處理之最後手段http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

更生法非債務清理萬靈丹,應先了解自身負債問題,熟知債清法利弊得失,遂為最後思考之決定。

在 此呼籲欲透過債清法減免債務之債務人,建議先行規劃評估,諮詢專業機構或相關公益法務單位,再行決定是否選擇更生或清算之方式處理債務問題,以作為進入明 年更生期間前之適切準備,畢竟這是無退路之債務清理最後手段。債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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債務協商跟更生法的比較

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全 省服務處債務協商跟更生法的比較1. 債務協商,會把利息跟違約金部分,以複利方式滾入本金。假設你當初欠銀行200萬,年息20%,隔年本金就滾成240萬,再隔年就滾成288萬,以此類 推,本金是越滾越大。假設本金已經滾為240萬,80期0利率,每個月還要繳3萬元。

試問,即使如此的優惠利率,還要每個月繳3萬,債務人能持續繳多久呢?債務協商一旦毀諾了,之前所繳的就全部轉為利息,對債務人而言,是種不公平對待,你還願意去參加債務協商嗎?

2.債務協商的最後決定權在於銀行,決定要給你多分多少期,利率該是多少!更生法的裁量權是在於法官,是有一定的法律程序跟法源依據,是不能參雜有情緒在裡面的!

3.如以更生法來看待上面債務人有240萬的債務。以只需要還到原債務的20%以上就可以聲請免責的方式,等於只須還到48萬就可以一筆勾銷所有債務。以分六年72期來攤還,每個月只需要還6667元以上就可以了。

4.如果收入減掉所有開支後,小於6667元,或是為負數,就直接送清算,五年之後就可以復權了債清法~消費者債務清理條例~債務清算或更生專業免費咨詢
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全省服務處提供 債務,債務清理,債務清償.更生.更生法案,債務清償條例,債務協商機制 很多欠銀行卡債的人,相信都有以上的經驗,接到銀行催討電話接到手軟;接到有如百雪般飛來的各種催討文件,尤其是法院寄來的文件,更是不知如何是好!

想跟銀行談條件,銀行的態度又很強硬,非得要照他們意思去做才行,但銀行的要求,根本是太苛刻,就算是薪水全部繳貸款,也無法滿足銀行的要求。
現在,你不用擔心了,因為債務清理法已經在六月八日已經通過了,在明年四月12日正式實施。但每個債務人一生當中只能申請一次,決定是否能接受協商的重要關鍵是法官,而不

是銀行。因為債務清理法,是走法院程序,而不是當初極盡威脅恐嚇之能事的銀行。既然是走法律程序,一生中只能申請一次的更生,當然是不能有任何的馬虎,透過專業的律師幫
你把關,給你專業諮詢,幫你走完應有的法律程序,幫你處理電話被催收騷擾問題,幫你處理從銀行或法院或資產管理公司寄來的各種文件問題,幫你處理相關銀行債務問題,幫你
聲請更生到清算。 http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

委託專業律師,就是要幫你所有的銀行債務問題,讓你免於因被催收而遭受到生活上跟工作上的恐懼。 http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

債務清理更生法、債務清償更生法案

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堅持下去,待債清法法令實施後,將為債務人打開債務舒緩的另一道大門。
九十五年時共有22萬卡債族透過銀行公會通過與銀行協商,財團法人法扶會律師陳芬芬提醒已達成協商的債務人,在債清法實施之前,若主債權銀行前來聯繫表示能重新協商,債務
人就需考慮重新協商的條件自己是否能負荷,若貿然答應,等到自己無法履行義務而毀諾,在明年債清法上路時,債務人若要申請更生或者是清算,都有可能會遭到法院的拒絕。
債清法實施後,債務人可透過債務更生程序及清算程序,兩種管道舒緩債務壓力,更生適用於無擔保或優先權的債務總額1200萬以下的債務人,假設債務人有房貸500萬,卡債
等信用貸款800萬,雖相加為1300萬,但因房貸屬於有擔保債務不在此限,債務人仍可向法院聲請更生。通過更生程序後,債務人須向法院提出未來6年(至多8年)的還款計
畫,待法院核准再依照計畫還債,還完債務後就無須負責債務,就是所謂的當然免責。


適用對象http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
1.債務人無擔保或無優先權之債務總額未逾新台幣壹千兩百萬元整。(第42條)
2.五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。小規模營業平均每月新台幣二十萬元以下者。(第2條),包括受薪階級、計程車司機、小商販等小老百姓,符合資格者


3.由法院裁定由更生程序轉換為清算程序之債務人。

聲請更生清算的優點 http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
1.依法停止一切法律訴訟(包括強制扣薪)。
2.依法債主停止追討(亦不得支付任何債款)。
3.可靠薪水繼續過日子,直到法院裁定。
4.薪水先扣除生活費必要開支,剩餘的才用作還錢。
5.停止支付所有銀行貸(卡)款。(房貸除外)
6.四至六年後重獲新生(最多8年),舊債無須償還一筆勾銷。
全省服務處http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

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全 省服務處☆ 債務人財產之保全處分。(房子不會被扣押,保障債務人房子跟薪資、車子) ☆ 債務人履行債務及債權人對於債務人行使債權之限制。 ☆ 對於債務人財產強制執行程序之停止。 (即停止假扣押之執行,若房子被扣押,裁定書下來銀行需撤銷) 第 53 條 債務人應於補報債權期間屆滿後十日內提出更生方案於法院。http: //tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

1. 債務人無擔保或無優先權之債務總額未逾新台幣1200萬元整

2. 五年內未從事營業活動單純受領薪水之軍、警、公教人員、公司職員、勞工等

3. 從事小規模營業活動之自然人:月營業額平均在20萬以下。如計程車司機、攤販等。

4. 債務已列呆帳,薪資已被法扣,甚至房子遭到假扣押者。

5. 已參加協商因不可歸責事由以致無法正常繳款者。

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1.如何清理債務[申請更生及清算]

2.銀行及催收公司騷擾、惡言恐嚇,如何擺脫

3.債務協商通過,卻無力繳款或毀,諾該怎麼辯

4.遭銀行強制扣薪水1/3及不動產

5.受債務影響之保證人該如何解套

6.以卡養卡,以債養債,何時解脫

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★立法院於六月八日三讀通過消費者債務清理條例

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全省服務處立法院於明定卡債族得經協商、更生及清算償還債務。其中,清算屬簡易破產,是中華民國自三零年代制訂破產法,首度以法律明定自然人得申請破產。條例於七月十一日由總統公布後,將於今年四月十一日開始施行。

債務人在利用債清法清理債務之際前,應慎重判斷此法之優劣,衡量是否該依債清法處理債務問題,債務人雖可減免部分債務,卻也加重其他義務與限制,建議債務人在債清法實施前,應適切判斷自身之狀況,或尋求相關公益法務機構諮詢及專業單位評估,以作為選擇之方向參考。所謂清算,就是將債務人的財產拿出來拍賣或變賣後免責。值得注意的是,縱使債務人無財產,也可申請清算,清算程序在裁定開始時同時終止,也就是立即免責。所謂更生,債務人將他可處分所得,扣除必要生活費(包含依法受其扶養者的費用)之餘額,包括清償金額、三個月給付一次以上的分期清償方法償還四~六年最長八年後免責

攸關50萬卡債族重生的「消費者債務清理條例

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全省服務處攸關50萬卡債族重生的「消費者債務清理條例」草案,在朝野取得共識後,於8日院會順利完成三讀。根據條文規定,未來債務人無擔保或無優先權的債務總額在新台幣1200萬元內,得向法院聲請更生或清算程序。另外,本案也設立9個月的日出條款,也就是最快9個月後,全國50萬卡債族就可適用新法。

由於8日早上的院會受制藍綠因為軍公教18%優惠利率廢止案僵持不下,呈現空轉,一般預料,攸關50萬卡債族重生的「消費者債務清理條例」草案三讀機會相當渺茫,所幸經過協商後,朝野取得共識,擱置爭議議案,延長開會時間,一口氣通過「債務清理條例」。立法院副院長鍾榮吉:『「消費者債務清理條例」三讀通過。』

根據通過的債清條例規定,從債務人提出協商請求的隔天起,超過30天不開始協商,或自開始協商的隔日起超過90天協商不成立,債務人就可以向法院聲請更生或清算。

不過,也不是所有的卡債族都可以申請,未來債務人無擔保或無優先權的債務總額在新台幣1200萬元以內,才能向法院聲請更生或清算程序。

另外,原先為了保障卡債族在償還卡債過程中,不致因為還不出房貸,導致房屋被法拍的第55條「自用住宅借款特別條 款」,在銀行團強烈反對,而且考量有房貸與卡債雙重債務的卡債族並不多,朝野雙方同意刪除這個條文。國民黨立委徐中雄:『今天這個是劃時代的進步,但是我 們也不敢要求100分,尤其對卡債族來講,因為第55條所謂的住宅條例,有卡債又有貸款的卡債朋友,大概5%到10%,所以我說不要求100分,我們才能得到80分。』

債務清理條例三讀後,也設立9個月的日出條款。也就是說最快9個月後,全國50萬卡債族即可適用新法。

債協客戶一次未繳款 利息即回復原先的高利率債務清理條例三讀後,也設立9個月的日出條款。也就是說最快9個月後,全國50萬卡債族即可適用新法。

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全省服務處已與銀行簽訂債務協商契約的債務人,記得要如期繳款,否則利率將回復原先的高水準!
金管會今(27)日表示,除了出具重病或是失業證明,可擁有兩個月「喘息期」的債務人外,已簽訂債務協商的債務人,只要一個月未按照契約繳款,即被視為毀諾,利率將會回復原先的高水準!

雙卡風暴席捲全台,不只銀行受傷,一群刷過頭的卡奴也被債務壓的喘不過氣來;為解決卡債問題,主管機關去(95)年設立債務協商機制,債務人可與銀行簽訂契約,以較低的利率水準(例如3%),替代原先的高利率水準(例如18%)。

不過,若是債協客戶未具合理理由,即未按照契約如期繳款,則會被銀行視為毀諾、原先簽訂的契約無效,客戶將回復原先的高利率水準(18%)。

不過,因考量協商還款期間較長,若有民眾非自願性失業,或罹患重大傷病導致無法如期還款,金管會也提供「喘息期」等相關配套措施。

金管會副主委張秀蓮說,「過去債協是只要有一次沒有繳款,就被視為毀諾;但對於失業或是重大傷病的債務人,特別放寬至兩次以上未繳款才視為毀諾。」

金管會表示,若失業或是重大傷病的債務人,在兩期「喘息期」後仍無法如期繳款,則必須向銀行申請,並進行個案的協商。

金管會進一步指出,目前本國銀行債務協商規模高達3300多億,95年銀行提列備抵呆帳1800多億,其中1300億元為雙卡部分,約占70%。

金管會副主委張秀蓮表示,經詢問幾家大型銀行,繳款率只要在70%以上,提列的準備都算充足,而一般債務人的毀諾率,估計也在30%以下。

目前金管會規定,銀行的覆蓋率至少應在40%以上,最好能達到60%以上,部分銀行未達到標準,金管會也將督促該行進行改善。若是沒有達到標準,該行再申請風險較大的業務時將會從嚴審核,或是不准該行申請業務,直到呆帳覆蓋率改善為止。給自己一個機會~人生就可以重來
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全省服務處重點提示:
更生清算一個人只有一次機會,若沒處理好.....即使更生判決下來也不一定對你有很大幫助,協商也是如此利率不會有多低更不會減輕壓力,所以最好是慎重選擇律師來幫你處理比較好。

債務更生清理法特點:
1. 以總債務的20%以上清償其餘部分給予免責-法條142,清償後馬上跟法院申請復權-法條144
2.
扣薪部分-在申請更生時候法扣的部分會先暫停,等法官裁定認可更生後,所有扣薪部分要撤銷不得再扣薪-法條19.48
3.
假扣押部分-在法官裁定認可更生後,所有假扣押的訴訟要撤銷不得再強制執行-法條19.48
4.
私人借款、罰金、罰鍰、怠金、追徵金、青年創業貸款、助學貸款….等,都可納入-法條29
5.
填載債務人清冊-屬於自己的財產之一,所以法院的監督人會替你去追討回來。
債務更生清理法
由法官來裁定用3成以上來還,打完成數後再以6年 的時間分期,其餘未清償部份給于免責,清償後申請復權,只要申請更生開始,所有的一切訴訟動作都要先暫停,等法官裁定後再開始扣薪及假扣押或撤銷,對一些 被扣薪及房子遭假扣押的人獲利最大,而且在申請更生的時候銀行不得再催收,必須等法院判決下來才可以有所行動,讓債務人終於可以清靜的過日子,等待更生成 功。

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1:債務人提供負債狀況及債務處理困擾~
2:由專業律師團隊了解評估案情~
3:檢視客戶實際收支.及有無償債能力~24H恰02-28574766~0926452530~0911911847~李先生
4:說明(消費者債務清理條例之適用~
5:專業建議依其償還能力聲請償清-更生或清算~
6:協助準備訴訟資料及收集有利事證~
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8:協助送件法律聲請更生或清算程序~
更生成功:依債務人更生方案還款~6~8年後免除全部債務~http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
清算終結:1裁定免責申請復權~2裁定不免責需繼續還款達債權20%才能申請免責~
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今年4月(債務條例)實施.讓妳一次成功清理所有的負債~
(消費者債務清理條例):是讓債務人透過法院合法更生及清算程序.就能迅速清理債務又能免責的法律~
何謂(更生)程序:對於每月有固定收入之債務人-扣除每月必要生活開銷=有償還債務能力者
依其償還債務能力提出更生方案.經法院認可後.還款期間6年~8年.債務人依更生期間準時還款.期間戒滿後復權.未償還部份則免責~
何謂清算程序:對於目前無清償能力的債務人.(每月收入小於每月生活必要支出者.得向法院聲請清算程序.清算所有債務人的財產(無財產者也可清算)清算程序終結裁定免責.則未償還債務部份免責.裁定不免責.則須繼續清償至總債權20%.才能申請免責~
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「債清法」三讀 卡債族可依法聲請破產 【中時電子報羅暐智/台北報導】

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台灣首部個人破產法產生!立法院院會今(八)日三讀通過《消費者債務清理條例(簡稱債清法)》,未來卡債族依法向銀行提出債務協商,若協商未果,最晚四個 月後可提出更生及清算,本法有九個月的「日出條款」。換言之,卡債族如果要依法提出更生,最快必須等十三個月後。

值得注意的是,在銀行團強力反對下,「自用住宅」條款,並未納入本法中,另以房貸定型化契約規範銀行。另外,在銀行強勢主導下,也拿掉「擔保或有優先權之 債權」的更生保障,換句話說,同時擁有卡債與房貸的債務人,如未依規定繳交房貸與利息,設定抵押的房屋仍可被銀行拿去拍賣。

立法院今日下午三讀《債清法》,新法規定,無擔保債務總額在1200萬元以下,五年內沒有從事營業的上班族,或計程車等小規模營業活動者,都可以向法院聲請更生,依照自己的償債能力,提出最多八年的償債計畫。

《債清法》規定,如果債務人無償還能力,也無法進入更生期,在法院裁定更生程序或許可和解獲宣告破產前,得向法院聲請清算。

另外,《債清法》也引進所謂的「阿B條款」,不管是更生或清算,生活條件都會受限制,必須儉樸、不浪費,而且清算期間,債務人還不能離開住居地、必須限制出境。

台灣社會前年爆發雙卡效應,國民黨立委徐中雄與幾位辦公室助理積極奔走,去年為卡債族爭取一致性協商,不過,很多卡債族被銀行苛刻的還款條件壓得喘不過氣來,被迫毀諾,面臨被逼債的窘境。

徐中雄依司法院的版本提出立委版《債清法》,銀行團認為《債清法》傾向債務人,因此極力反彈,上週五交付院會二讀後,民進黨立委柯建銘提出協商要求,法案進入四個月的協商期,眼看本次院會三讀無望。

不過,在徐中雄與台聯立委郭林勇的奔走下,昨日與銀行團達成共識。徐中雄、郭林勇在銀行團堅持的「自用住宅條例」、「日出條款」與「更生前置期」上作出最大讓步,銀行團也同意支持修法。

一直到今日下午,銀行團仍在與朝野進行協商,銀行團要求拿掉「擔保或有優先權之債權」的更生保障,徐中雄與郭林勇為了儘速立法,也同意退讓,終於達成共識,讓本法於今日順利完成三讀。

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卡奴站起來 債清法完成三讀

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http://www.wretch.cc/blog/chatz010 債清法完成三讀~謝謝所有為此法案努力的人~好人真的會有好報的~.....
「消費者債務清理條例」草案,主要採雙軌制,包括更生與清算,新法首次納入更生方案,債務人與銀行
協商未果,可以選擇合理的更生程序,以重獲新生。如果債務人沒有收入或無更生能力,只有走上清算一
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債清法~消費者債務清理法~解救卡債族

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受高循環利息之苦的卡債族(卡奴),終於有翻身機會了!明年四月十一日起將實施的債清法,債務人可以依照個人狀況聲請更生或清算,但因目前仍在等待期,法扶會鼓勵卡債一族堅持下去,待債清法法令實施後,將為債務人打開債務舒緩的另一道大門。
九 十五年時共有22萬卡債族透過銀行公會通過與銀行協商,財團法人法扶會律師陳芬芬提醒已達成協商的債務人,在債清法實施之前,若主債權銀行前來聯繫表示能 重新協商,債務人就需考慮重新協商的條件自己是否能負荷,若貿然答應,等到自己無法履行義務而毀諾,在明年債清法上路時,債務人若要申請更生或者是清算, 都有可能會遭到法院的拒絕。
債清法實施後,債務人可透過更生程序及清算程序,兩種管道舒緩債務壓力,更生適用於無擔保或優先權的債務總額 1200萬以下的債務人,假設債務人有房貸500萬,卡債等信用貸款800萬,雖相加為1300萬,但因房貸屬於有擔保債務不在此限,債務人仍可向法院聲 請更生。通過更生程序後,債務人須向法院提出未來6年(至多8年)的還款計畫,待法院核准再依照計畫還債,還完債務後就無須負責債務,就是所謂的當然免 責。
清算程序則適用於債務超過1200萬元以上的債務人,須將所有的財產交於法院處理,把財產變現金分配給債主,接著可能獲得「免責裁定」在 清算後無須再還任何債務,或「不免責裁定」未來扣除薪資或其它固定收入。清算後債務人的生活費用不可超過一般人的水準,且生活限制較多,待還清債務清算結 束滿五年後才能聲請復權。
法扶會會長林永頌律師表示,由於目前尚處於債清法等待期,債務人無法聲請更生或清算,但他鼓勵卡債一族要把握住「四不五要原則」不需報財務、不隱匿財產、不輕易毀諾、不輕信代辦;要照實回答、要配合法院、要勇敢面對、要誠意還錢、更重要的是要充滿信心,不要輕言放棄生命,因在明年債清法實施後,都一定會有合理可負擔方式解決債務,卡債族一定要堅持下去。(以上新聞引用中國時報2007.10.29)http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

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消費者債務清理條例~已啟動

債清法-債務清理-
http://www.wretch.cc/blog/chatz010
債清法立法緣由:http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
現 代社會消費金融發達,隨著消費者信用之發展擴大,消費者負擔多重債務而不能清償之問題即不免發生。此類事件雖可依現行破產法處理,惟現行破產法自 民國24年7月17日 公布同年10月1日施行迄今,其間僅有三度局部修正,其立法時之社會背景與現今社會經濟結構迥異,已不足因應社會需求及國際潮流。消費者通常為經濟上之弱 勢者,其財產較少,債權、債務關係較單純,宜以較現行法簡單易行之程序處理其債務。司法院於82年7月開始研修破產法,至93年5月研修完成,當時消費者 多重債務之事實尚未成為嚴重之社會問題,故就此未設特別規定。該修正草案嗣未經立法院通過,司法院於94年10月重新研修,雖已著手研擬將消費者債務清理 專章納入,惟因該修正草案包含內容、範圍較廣,非短期內可研修完成;而社會上積欠債務不能清償之消費者為數頗眾,所衍生之社會問題日趨嚴重,亟待加速立法 時程,以謀解決。為因應此社會經濟狀況之變遷及需求,顧全法律之完備周詳,即有訂定消費者債務清理專法之必要,俾能予不幸陷於經濟上困境之消費者,有重建 復甦之機會。司法院乃邀集學者專家組成研修小組,以研修中之破產法修正草案所定消費者債務清理相關規定為基礎,參酌外國立法例,國內外學說及實務經驗,密 集研議,完成本草案。期能迅速清理消費者之債務,保障其生存權,並兼顧債權人之利益,而達維持經濟秩序及安定社會之效。
債清法立法要點:http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
本 條例之草案分4章、13節,共158條。為兼顧債權人、債務人雙方之利益,使陷於經濟上困境之消費者得以清理債務,草案採雙軌制,分重建型之更生及清算型 之清算程序,利用此兩種程序妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係,保障債權人獲得公平受償,並謀求消費者經濟生活之更生機會。而更生 及清算程序,實質上即為破產法上和解及破產之特別程序。更生程序旨在促使債務人自力更生,藉由強化法院之職權調查,將債務人之財產狀況透明化,減輕其負 擔,降低債權人會議可決更生方案之條件,及法院之適時介入,逕為裁定認可更生方案,使債務人得於儘其能力清償債務後免責,而獲重生之機會。清算程序則為鼓 勵債務人努力重生,迅速處理分配應屬清算財團之財產予債權人,就應屬清算財團之財產以採固定主義為原則,兼採膨脹主義,並於法院裁定終止或終結清算程序 後,迅予債務人免責及復權。而為避免債務人濫用此制度,產生道德危機,併予嚴謹之限制。茲就本草案之立法要點, 消費者債務清理條例擇要說明如下。

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債清法相關報導

債清法-債務清理-
http://www.wretch.cc/blog/chatz010【張子嫻/台北報導】 http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6
受高循環利息之苦的卡債族(卡奴),終於有翻身機會了!明年四月十一日起將實施的債清法,債務人可以依照個人狀況聲請更生或清算,但因目前仍在等待期,法扶會鼓勵卡債一族堅持下去,待債清法法令實施後,將為債務人打開債務舒緩的另一道大門。
九 十五年時共有22萬卡債族透過銀行公會通過與銀行協商,財團法人法扶會律師陳芬芬提醒已達成協商的債務人,在債清法實施之前,若主債權銀行前來聯繫表示能 重新協商,債務人就需考慮重新協商的條件自己是否能負荷,若貿然答應,等到自己無法履行義務而毀諾,在明年債清法上路時,債務人若要申請更生或者是清算, 都有可能會遭到法院的拒絕。
債清法實施後,債務人可透過更生程序及清算程序,兩種管道舒緩債務壓力,更生適用於無擔保或優先權的債務總額 1200萬以下的債務人,假設債務人有房貸500萬,卡債等信用貸款800萬,雖相加為1300萬,但因房貸屬於有擔保債務不在此限,債務人仍可向法院聲 請更生。通過更生程序後,債務人須向法院提出未來6年(至多8年)的還款計畫,待法院核准再依照計畫還債,還完債務後就無須負責債務,就是所謂的當然免 責。
清算程序則適用於債務超過1200萬元以上的債務人,須將所有的財產交於法院處理,把財產變現金分配給債主,接著可能獲得「免責裁定」在 清算後無須再還任何債務,或「不免責裁定」未來扣除薪資或其它固定收入。清算後債務人的生活費用不可超過一般人的水準,且生活限制較多,待還清債務清算結 束滿五年後才能聲請復權。
法扶會會長林永頌律師表示,由於目前尚處於債清法等待期,債務人無法聲請更生或清算,但他鼓勵卡債一族要把握住「四不五要原則」不需報財務、不隱匿財產、不輕易毀諾、不輕信代辦;要照實回答、要配合法院、要勇敢面對、要誠意還錢、更重要的是要充滿信心,不要輕言放棄生命,因在明年債清法實施後,都一定會有合理可負擔方式解決債務,卡債族一定要堅持下去。(以上新聞引用中國時報2007.10.29)http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

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債清法~消費者債務清理法

債清法-債務清理-
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債務人依消費者債務清理條例(以下簡稱消債條例)清理債務,消債條例設有更生及清算兩種程序供債務人選擇,債務人可以依其自身之財產、債務狀況,選擇以更生或清算程序清理債務。

如債務人選擇清算程序清理其債務,其所受各項限制較多,例如在清算程序中,債務人有逃匿或隱匿、毀棄或處分屬於清算財團財產之虞者,即有被拘提、管收之可能;

清算程序終止或終結後,並不當然免責,有固定收入之債務人,並需普通債權人之受償總額達債務人聲請清算前二年間,可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額,始能免責。

且須符合一定要件,始可復權。故消債條例所隱含之精神,實有鼓勵債務人先以更生程序進行債務清理,以避免債務人所受程序之負擔與所免除債務不成比例。

清算程序係屬簡易之破產程序,為免損害債權人權益情事,法院裁定開始清算程序,即應統一處理債務人之財產,並避免債務人恣意減少財產或增加債務,自應對於債務人管理、處分財產之行為予以限制,故消債例例亦規定債務人應交付財產及有關文件予管理人或法院指定之人。

現行破產法第82條規定債務人於破產宣告後至程序終結期間,破產人所取得之財產亦屬破產財團,係採膨脹主義。然因債務人受破產宣告後,經濟活動受到相當限制,可新獲之財產至為有限,採膨脹主義之結果,易降低債務人獲取新財產之意願。

另外,亦造成破產財團不易確定,影響破產財團財產之分配及程序之進行。如採固定主義,債務人於破產宣告後努力所得之財產歸屬債務人,可促其早日回復經濟活動,於社會較為有利。

至 債務人因繼承或贈與等無償取得之財產非因債務人努力獲致,為增加財團之財產,自宜將之列入破產財產。是消債條例就應屬清算財團之財產,以固定主義為原則, 兼採膨脹主義。明定除法院裁定開始清算程序時,屬於債務人之一切財產及將來行使之財產請求權外,於法院裁定開始清算程序後,程序終止或終結前,債務人因繼 承或無償取得之財產,亦屬清算財團所有之財產。

然為維持債務人最低限度之生活,並基於人道或社會政策之考量,專屬於債務人本身之權利及禁止扣押之財產,自不宜列入破產財團之範圍。另為確保債務人重建經濟之機會,避免債務人無從維持生活,亦授權法院得審酌一切情事後,以裁定擴大自由財產之範圍。

然生存權為憲法第15條所保障國民之基本權,債務人及依法受其扶養者仍須保有其必要生活費用,始足以維持其生計,故此部分之費用視為清算財團費用。而為防止清算財團之財產不當減少,債務人之生活,本不宜逾越一般人通常之程度。

且清算制度賦與債務人重獲新生、重建個人經濟信用之機會,無非期以清算程序教育債務人,使之了解經濟瀕臨困境多肇因於過度奢侈、浪費之生活,故於債務人聲請清算後,即應學習簡樸生活,而不得逾越一般人通常之程度。

消 債條例亦仿外國立法例,明定法院得依利害關係人之聲請或依職權限制債務人之生活程度,期能導正視聽,使債務人、債權人及社會大眾明瞭清算制度為不得已之手 段,債務人一經利用清算程序清理債務,其生活、就業、居住遷徙自由、財產管理處分權等即應受到限制,而非揮霍無度、負債累累後一勞永逸之捷徑。

更 生程序之基本精神,乃債務人與債權人協議成立債務清償之更生方案,在更生程序終結前,債權人自會考量債務人之生活程度。但為促使債務人履行更生方案,並教 育其合理消費觀念,消債條例亦規定法院為認可更生方案之裁定時,因更生方案履行之必要,對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度,亦得為相當之 限制。如此,即可讓債務人明瞭無論係以何種程序清理債務,在債務清償期間,定須過著儉樸之生活。

最後,要向讀者強調者,無論是更生或清算程序,對於債務人都會產生程序上之負擔,僅是強度有別,所以應是債務清理的最後手段,如能選擇其他方法,例如與債權人協商,以降低負擔及分期給付之方式完成清償,才是清償債務之最佳手段。

(作者為司法院法官)

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進行債清法後債務人是否不出國了?

債清法-債務清理-
http://www.wretch.cc/blog/chatz010 並不完全正確,對於出國有一定的規範,但是不表示不能出國(規定內容暫時無法公告)http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

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更生程序4-6年,對債務人而言是否越短越好?

債清法-債務清理-
http://www.wretch.cc/blog/chatz010 時間不一定越短越好,因為法官可能會判決一定的數額,所以分長一點月繳金額可能會輕鬆一點http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

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想要進行債清法更生,但是最少要還多少錢

債清法-債務清理-
http://www.wretch.cc/blog/chatz010 債清法更生,就是針對"未來還有希望"的人,讓他能有更生的機會,所以目前法條的內容規定至少要還總欠款的●成。(暫時無法公告)http://tw.myblog.yahoo.com/ch21_simon_ch21_sinom6

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